Una de las mayores dudas que se plantean muchos estadounidenses al considerar la posibilidad de declararse en quiebra es si pueden conservar su vivienda. La respuesta depende de muchos factores exclusivos de su caso. Sin embargo, una de las mejores maneras de proteger su casa es optar por el Capítulo 13 de bancarrota. ¿Cómo ayuda esto? ¿Cómo funciona? ¿Y qué debe saber primero? He aquí las respuestas a algunas de sus preguntas.
¿Qué es el Capítulo 13 de la Ley de Quiebra?
El capítulo 7, o de liquidación, de la quiebra toma una instantánea de sus activos y deudas en una fecha. Cualquier activo elegible se vende -o liquida- para pagar a los acreedores elegibles, y las deudas elegibles restantes se cancelan. Se cierra el caso. Este proceso suele durar menos de un año de principio a fin.
En cambio, el Capítulo 13 no incluye ninguna liquidación forzosa. En su lugar, usted evalúa sus propios ingresos y activos para determinar cuánto puede pagar a los acreedores a lo largo de varios años. Usted es quien decide qué acuerdo alternativo es el que mejor se adapta a sus intereses y a los de sus acreedores. ¿Cómo funciona?
Los deudores empiezan utilizando cantidades estándar en dólares para calcular sus gastos de manutención. Se trata de gastos como vivienda, servicios públicos, transporte, alimentación, ropa y atención sanitaria. Estas cantidades se ajustan en algunas zonas locales para tener en cuenta las diferencias en el coste de la vida. A continuación, el deudor suma las obligaciones, los préstamos garantizados que desea reafirmar y otros pagos prioritarios. Por último, la cantidad restante es el plan de reembolso de sus deudas no garantizadas.
Este plan de reembolso debe cumplir varios requisitos, entre ellos que devuelva a los acreedores al menos la misma cantidad que habrían recibido mediante la liquidación. Además, el tribunal de quiebras debe aprobar este plan. Una vez aprobado el plan, los pagos se realizan durante tres o cinco años. En ese momento, las deudas restantes que cumplan los requisitos se liquidan y se cierra el caso.
¿Cómo salva su casa el Capítulo 13?
El primer paso para proteger su vivienda en el Capítulo 13 es el mismo que en el Capítulo 7: la suspensión automática. Esta orden judicial temporal detiene toda actividad de cobro, incluyendo cualquier movimiento de su prestamista hipotecario. Es sólo para la duración de la quiebra y se puede renunciar a las deudas específicas, pero se pone en marcha de inmediato. Esto da tiempo a los propietarios y a otras personas para seguir negociando y encontrar las mejores opciones.
Más allá de la suspensión, el enfoque diferente adoptado por el Capítulo 13 a menudo impide la ejecución hipotecaria de manera más eficaz que el Capítulo 7. La mayor diferencia para muchos es que puede ponerse al día en los pagos atrasados. Puede incluir esos pagos y tasas no efectuados en el plan de reembolso, pagándolo todo a lo largo de tres a cinco años. Esto lo hace manejable para muchos, y es una opción que el Capítulo 7 simplemente no ofrece.
El Capítulo 13 también se centra en sus ingresos más que en sus activos. Piense en un propietario que tiene una cantidad decente de equidad en su casa, pero tienen pocos otros activos grandes. Obtiene ingresos regulares, pero sigue teniendo deudas importantes de un negocio que fracasó. El planteamiento del Capítulo 7 se limita a embargar ese patrimonio para pagar a los acreedores. El Capítulo 13, sin embargo, pasa por alto el patrimonio en favor de sus ingresos regulares.
¿Cuáles son las desventajas del Capítulo 13?
Como ocurre con cualquier decisión de quiebra, hay que tener en cuenta algunas advertencias.
En primer lugar, debe decidir de forma realista si puede permitirse conservar la vivienda a largo plazo. El mero hecho de que pueda estirar la morosidad y volver a estar al día puede no evitar que surjan los mismos problemas financieros una vez que salga de la quiebra. El candidato ideal para evitar la ejecución hipotecaria es alguien cuya quiebra fue causada por un acontecimiento vital que pertenece al pasado, como un divorcio o una crisis médica.
Muchos deudores también acaban pagando más de sus deudas a través del Capítulo 13 que del Capítulo 7. Esto es en parte por diseño. Esto se debe en parte a su diseño. Si opta voluntariamente por el Capítulo 13, por lo general deberá devolver a los acreedores al menos la misma cantidad que habrían recibido a través de la liquidación. La renta disponible de las personas con altos ingresos también será relativamente alta, lo que significa que podría pagar mucho más a los acreedores con el tiempo.
El Capítulo 13 tampoco es una solución rápida para sus finanzas. Estará en quiebra activa con todas sus limitaciones hasta cinco años, si tiene éxito. En ese tiempo pueden cambiar muchas cosas. Y aunque el sistema de quiebra le permite adaptarse a cambios financieros inesperados, como una pérdida de ingresos, debe estar preparado para mantener el rumbo a largo plazo.
El primer paso para salvar su casa - o decidir sobre una ruta diferente - es aprender más acerca de los capítulos de bancarrota y sus consecuencias. Siben y Siben LLP puede ayudar. Ofrecemos una amplia gama de servicios, incluida la ayuda con todos los tipos de quiebra. Llame hoy para hacer una cita u obtener más respuestas a sus preguntas.